Ипотека на сегодняшний день — один из самых распространенных способов приобретения жилья. Однако в жизни могут возникнуть обстоятельства, которые делают невозможным выполнение обязательств по платежам. Что происходит с ипотечным жильем в таких случаях? Возможно ли его сохранить? Корреспонденты «НДВ Супермаркет Недвижимости» попросили ответить на эти вопросы эксперта.
Все начинается с просрочек платежей
«Когда заемщик не в силах выплачивать ипотеку, то банк вправе реализовать квартиру. В этом случае банк продает жилье и из вырученных средств с продажи квартиры погашает основной долг, проценты и пени, если они были назначены, а разницу, если она остается, перечисляет заемщику», - рассказывает руководитель отдела ипотеки «НДВ Супермаркет Недвижимости» Лидия Мальцева.
Решение о реализации квартиры принимается не за один день: если заемщик не может вносить ежемесячные платежи по ипотеке, это обычно начинается с периода просрочки. В большинстве случаев банки предоставляют заемщикам небольшие каникулы, в течение которых они могут попытаться решить свои финансовые проблемы. Однако если задолженность накапливается, а заемщик не предпринимает никаких действий, ситуация может ухудшиться.
После нескольких пропущенных платежей банк или ипотечная компания начинает процесс уведомления заемщика о задолженности. Это может включать письма, телефонные звонки и попытки связаться с ним для обсуждения возможных решений.
Возможные решения
Можно избежать потери жилья: есть несколько вариантов, как спасти свое имущество от реализации. Эти решения может предложить и сам банк – перед крайними мерами. Один из вариантов – реструктуризация долго. Например, снижение процентной ставки или увеличение срока кредита с пропорциональным уменьшением ежемесячных платежей.
Из других возможных предложений – переход на льготный период: временное снижение платежей или их приостановку на определенный срок.
Продажа жилья – самый жесткий вариант решения проблемы, если заемщик не реагирует на уведомления и не предпринимает шагов для решения проблемы.
Процесс взыскания
При принятии решения о реализации банк уведомляет заемщика о намерении начать процесс изъятия имущества. Срок обращения в суд варьируется от месяца до полугода. Банк заказывает оценочный альбом, чтобы определить рыночную стоимость и обращается в суд за получением решения о взыскании задолженности.
При расчете долга банк учитывает все издержки, понесенные в процессе судебных разбирательств: основной долг по кредиту, проценты, пени, штрафы и судебные издержки.
Сумма долга по кредиту может превышать рыночную стоимость квартиры, в этом случае разницу заемщику придется погашать другими способами.
«К примеру: заемщик взял ипотечный кредит в банке, спустя полгода возникли сложности с погашением кредита и на протяжении 3-х месяцев кредит не погашал. Банк неоднократно связывался с клиентом, но он не выходил на связь. Спустя 6 месяцев банк получил решение суда о взыскании долга и сумма долга с учетом начисления процентов, пени и судебных издержек превышала рыночную стоимость квартиры. В этом случае банк либо принимает решение о списании оставшейся суммы долга, либо назначает реструктуризацию», - отметила эксперт.
Бывает, что банк может разрешить «добровольную продажу»: заемщик сам должен будет продать квартиру до обращения в суд и погасить долг. По словам Лидии Мальцевой, все зависит от условий по ипотечному кредиту и политики банка. Банку возможно выгоднее разрешить такой вариант, так как можно ускорить погашение долга по ипотечному кредиту и избежать судебных издержек.
Последствия
Потеря жилья из-за невыплаты ипотеки имеет серьезные последствия в больше степени для кредитной истории заемщика. Это может значительно затруднить получение новых кредитов в будущем.
Кроме того, чаще всего заемщику приходится сталкиваться с дополнительными расходами, связанными с процессом изъятия и возможной необходимостью аренды жилья.
Поэтому эксперты советуют в таких случаях быть на связи с кредиторами и ни в коем случае не «уходить в тень». Важно помнить, что существуют варианты решения проблемы, а поддержка со стороны финансовых консультантов или юристов может оказаться полезной.
