Как правило, ипотечные кредиты берутся на 20-30 лет. Мало кто может быть на сто процентов уверенным в своём финансовом благополучии на протяжении такого длинного срока. Кризисные ситуации, когда оплата долга начинает вызывать трудности, возникают достаточно часто. Однако пути решения этих проблем существуют – о них и расскажем в нашей сегодняшней статье.
Чем грозит просрочка по кредиту
В подавляющем большинстве случаев в качестве залога при оформлении ипотечного кредита принимают в обеспечение непосредственно приобретаемую квартиру. Каждый заёмщик должен понимать, что в случае прекращения оплаты банк имеет полное право этот залог реализовать. Такая процедура не занимает много времени, так как чаще всего квартира выставляется на продажу по заниженной цене. Ведь главной целью финансовой организации является получение оставшейся суммы задолженности, а также возмещение судебных и прочих издержек. Если после продажи и вычета этих сумм останутся какие-то деньги, то их вернут должнику. Но вряд ли это как-то поможет в сложившейся ситуации.
Как делать не надо
Самым плохим решением будет не делать ничего, ожидая, что ваша финансовая ситуация сама по себе улучшится в ближайшее время и вы сможете погасить просроченные платежи. Такая политика чревата тем, что из привлекательного клиента вы превратитесь в проблемного и испортите свою кредитную историю. После этого практически ни один банк не захочет иметь с вами дела и откажется предоставить какую-либо помощь.
В первую очередь свяжитесь со своим банком!
Для начала проблему нужно признать и понять, что она глобальна. Если не хватает денег на внесение одного платежа в полном объёме, но вы уверены, что в следующем месяце у вас уже всё будет в порядке, то лучше попробовать занять недостающие средства у друзей или родственников. Если же ваш уровень дохода существенно снизился или сложились трудные жизненные обстоятельства – обращение в банк является единственным и самым верным решением.
Никакой банк не хочет терять хорошего клиента, который собирается в течение многих лет продолжать исправно платить ему проценты, и затевать судебный процесс с последующей продажей имущества.
Соберите максимально возможное количество документов, которые бы подтверждали ухудшение вашего дохода: справки 2-НДФЛ, трудовую книжку, свидетельство о расторжении брака, больничные листы или справки от врача, подтверждающие возникновение какого-либо заболевания. Этот список может быть совершенно разным в зависимости от вашей конкретной ситуации. Поэтому возьмите всё, что считаете нужным.
.jpg)
После этого идите на переговоры с банком. В случае, если у вас имеется хорошая кредитная история и вы сможете убедить финансовую организацию в том, что готовы и дальше платить по кредиту, вам могут оказать помощь. Чаще всего она заключается или в полной отсрочке платежей на 3-6 месяцев («кредитные каникулы») или в сокращении суммы платежа на этот же период, когда вам будет необходимо уплачивать только проценты без погашения суммы основного долга.
Обратитесь в страховую компанию
Не стоит также забывать о том, что вместе с подписанием ипотечного договора каждый заёмщик заключает и договор страхования. А возникновение трудной ситуации – это как раз то обстоятельство, когда страховка может быть применена.
Внимательно изучите свой договор и посмотрите, на что он распространяется. Чаще всего утрата работы в связи с сокращением или ликвидацией организации, потеря трудоспособности в результаты травмы или болезни и многие другие риски являются страховыми случаями. А значит, вы легко можете обязать своего страховщика перечислить несколько ежемесячных платежей в счёт погашения ипотеки вместо вас.
Проведите реструктуризацию задолженности
Если вы понимаете, что ваши трудности не временные и в перспективе ближайших нескольких лет финансовое состояние не улучшится, то попросите банк о реструктуризации долга вместо отсрочки.
Эта процедура предполагает изменение условий текущего договора. Чаще всего – за счёт увеличения срока его действия, что позволяет существенно снизить все ежемесячные платежи. А если вы с самого начала зарекомендовали себя как надёжного клиента и оперативно уведомили банк о своих скорых проблемах с платежами, вам могут пойти навстречу и помимо реструктуризации дать отсрочку или даже снизить процентную ставку.
Рефинансируйте ипотеку
Если банк по каким-то причинам отказал вам в реструктуризации, или предложенный план показался вам не очень финансово-привлекательным, то попробуйте обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию. Многие банки хотят увеличить свой кредитный портфель, а привлечение новых «долгосрочных» клиентов – лучшее решение для реализации этой задачи.
Важно понимать, что рефинансирование – это оформление полностью нового кредитного договора. В результате чего будет полностью погашен ваш долг перед другим банком, право залога на имущество перейдёт к новому кредитору, а вы в этой ситуации получите возможность без каких-либо репутационных проблем получить кредитный договор на новых условиях.
Тем не менее эта процедура требует такого же количества документов, как и получение первого ипотечного кредита, включая оценку вашей платежеспособности. Именно поэтому заниматься рефинансированием лучше заранее. А если вы не хотите собирать сбором всех бумаг самостоятельно, можно обратиться к экспертам. Когда вы только ожидаете, что в скором времени возникнут проблемы. Если же вы уже потеряли источник дохода, то оформить новый кредит будет проблематично.
Используйте государственную программу помощи
С апреля 2015 года в России действует постановление правительства, предусматривающее ряд мер для поддержки заёмщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию.
По факту эта программа является реструктуризацией. В рамках нее предусмотрены изменения иностранной валюты кредита на рубли, снижение процентной ставки, списание неустоек, начисленных по текущему договору, и снижение суммы задолженности на сумму до 1 500 000 рублей.
Однако воспользоваться этой программой могут не все – заёмщик и сама квартира должны соответствовать заявленным требованиями. Так, на помощь могут претендовать лица, имеющие минимум двоих детей, ветераны боевых действий или инвалиды, а также работники научных или культурных организаций, государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, соцзащиты и занятости населения, физкультуры и спорта, организаций оборонно-промышленного комплекса. Кроме этого, проверяются доходы граждан – после осуществления выплат по кредиту заработок каждого члена семьи не должен превышать двух прожиточных минимумов.
Сама квартира должна является единственным жильём семьи и быть приобретена не менее чем за один год до подачи заявки на участие в программе, а её общая площадь не должна превышать 45 кв. м для однокомнатной квартиры или 65 кв. м для двухкомнатной.
