С наступлением Нового года каждый из нас ожидает чудес, перемен к лучшему и исполнения самых заветных желаний. При этом для многих своя квартира – это не просто желание, а несбыточная мечта. Кому-то не хватает денег на первоначальный взнос. Другие боятся брать на себя серьезные обязательства. Прочие просто не знают, как выбрать наиболее подходящую программу таким образом, чтобы и ежемесячный платеж был небольшим, и суммы кредита хватило на то, что хочется. Однако не все так плохо. Ипотека 2019 года не просто радует низкими ставками, она вселяет надежду и помогает встретить Новый год в новой квартире.
В режиме ожидания
Для начала отметим, что в 2019 году совершенно иная ситуация на рынке недвижимости и в банковском секторе, нежели была года-два и даже пять лет назад. Всему виной переход девелоперов на работу по эскроу-счетам и проектное финансирование объектов. С 1 июля 2019 года застройщиков обязали возводить жилье на собственные или заемные средства. Они не имеют права трогать деньги дольщиков до тех пор, пока дома не будут готовы. В результате в течение всего года, сначала под натиском информационного давления, затем после вступления закона в силу, цены на жилье, в том числе и на вторичное, планомерно прибавляли в цене, покупатели постепенно переходили в режим ожидания, а многие мелкие и средние девелоперы отказывались от своего бизнеса. Выходом из положения должна была стать ипотека, о чем неоднократно говорили первые лица государства. В итоге Центробанк РФ в унисон принятом политическому тренду четыре раза за год понизил ключевую ставку, опустив ее на 125 б.п. до 6,5%.
В Сбербанке предполагают, что в текущем декабре она понизиться еще на 50 б.п. и станет 6%, якобы из-за низкой инфляции и слабого потребительского спроса на ипотеку.
Некоторые эксперты дают более смелые прогнозы. Так, помощник президента России Андрей Белоусов полагает, что благодаря усилению координации ЦБ и Минфина ключевую ставку удастся опустить до 5%. Однако это будет происходить постепенно, чтобы не ослабить рубль.
Как известно, понижение ключевой ставки отрицательно виляет на размер вкладов граждан, но очень даже положительно на уровень ипотечных ставок. Так под конец года банки в массовом порядке дисконтировали свои программы. В целом, по данным ЦБ РФ, в октябре ставка по ипотеке снизилась до в 9,4% (с 9,68% в сентябре), что составило минимальное значение за последние два года.
Однако эксперты рынка не советуют покупателям жилья ждать до последнего. В погоне за дешевой ипотекой, можно проиграть в стоимости. По подсчетам специалистов «НДВ-Супермаркет Недвижимости», цены на квартиры ежегодно растут на 12-15%.
Самые лучшие ипотечные программы
Публикуем последние данные основных федеральных банков России.
Сбербанк
- Жилищные кредиты на готовые квартиры выдаются по ставке от 9,7% (без учета акций и скидок). На новостройки от 9,4% (без учета акций и скидок).
- В Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге, Ленинградской области, Татарстане и Новосибирской области строящееся жилье кредитуется от 9,2% годовых.
- В рамках программы рефинансирования займы предоставляются под 9% годовых.
- По программе субсидирования части ставки застройщика на срок до 7 лет – ипотека начинается от 7,2% годовых. А в вышеназванных шести регионах — от 7% годовых.
- Не забывайте, если вы покупаете квартиру на портале domclick, тогда получаете от банка дополнительную скидку −0,3%. Страхование жизни дает минус еще 1%. Зарплатная карта понижает ставку дополнительно на 0,5%. А кредит по программе «Молодая семья» ко всему перечисленному прибавляет скидку в 0,4%.
Получается, если соблюсти все перечисленные условия покупки, квартиру на вторичном рынке можно приобрести по ставке 8,5%. При этом вы получите льготу за электронную регистрацию права собственности −0,1%.
ДОМ.РФ
Те заемщики, которые подтверждают доходы выпиской из Пенсионного фонда России, могут рассчитывать на ипотеку по ставке 8,3% на первичном рынке, 8,8% на вторичном рынке и 8,5% по программе рефинансирования. При этом первоначальный взнос будет от 10%.
ВТБ
- Кредит на готовое и строящееся жилье можно оформить по ставке от 8,6% годовых.
- Рефинансирование ипотеки другого банка возможно под 9%, этого же банка – 8,8%.
- Ставка для заемщиков, готовых внести первоначальный взнос от 50% от стоимости приобретаемого жилья на первичном и вторичном рынке, снижена до 8,4%.
- Процент ставки понижается на 1%, если оформить договор имущественного и личного страхования.
- Для врачей, учителей и сотрудников госуправления предусмотрена льгота −0,4%.
- Зарплатные клиенты получают скидку −0,3%.
Россельхозбанк
- Базовая ставка на готовое жилье начинается с 8,2% годовых, хотя претендовать на нее могут только клиенты с первоначальным взносом не менее 20%.
- Рефинансирование — 8,4% годовых.
- Скидки для молодых семей и работников бюджетной сферы −0,1%.
- Снижение ставок для зарплатных и «надежных» клиентов банка −0,15%.
- Пониженный процент при оформлении договора комплексного страхования −1%.
- Скидка за большой размер ипотечного займа от 3 миллионов - 0,1%.
Райффайзенбанк
- Строящееся жилье удастся приобрести под 8,39% годовых. Остальные предложения кредитной организации — от 8,49% при первоначальном взносе не менее 20%. Иначе надбавка — 0,5 процентного пункта.
- Рефинансирование валютной ипотеки под 9,5% в год.
- Скидки для зарплатных клиентов −0,5%.
- Понижение процента при покупке полной страховки −1%.
Альфа-банк
Ставки ипотеки на строящееся и готовое жилье снижены на 0,4 п. п. Минимальная ставка на новостройки достигла 8,09%, а на готовое жилье — 8,79%.
Для участников госпрограммы Семейной ипотеки предусмотрены более выгодные условия в 2019 году. Если с 1 января 2018-го семья пополнилась вторым (как минимум) ребенком, кредит до 12 миллионов рублей в Промсвязьбанке выдают под 4,5%. Ставку по семейной госпрограмме в 4,5% также предлагают в «Возрождении». В Россельхозбанке — 4,7%, в «Зените», ТКБ, ДОМ.РФ и «Инвестторгбанке» — 4,9%. В Сбербанке и ВТБ этот продукт обойдется в 5% годовых.
Как сделать кредит выгоднее?
Подытоживая все вышесказанное, делаем вывод, что в 2019 году можно и нужно брать квартиру в ипотеку, если есть накопления на первоначальный взнос, хотя в размере 10%. Дальше недвижимость будет только дорожать, а ипотечные ставки могут в любой момент поменять тренд на повышение.
Тем более, как видим, практически любой ипотечный кредит можно снизить за счет нескольких факторов, и их нужно запомнить.
Во-первых, чем больше денег перечислено на первоначальный взнос, тем меньше будет ставка. Обычно это не менее 50%.
Во-вторых, чем короче срок кредитования, тем ниже процент. Как правило, это касается кредитов на срок от 7 лет.
Кроме того, вместе со страховкой заем получается дешевле, чем без нее. Обычно стоимость полиса значительно ниже той переплаты, которую придется отдать банку по более высокой ставке.
«Белая» справка о доходах 2-НДФЛ выгоднее, чем «справка по форме банка». В основном скидка получается в районе 0,5 - 1%.
Во многих банках предусмотрены льготы для клиентов-участников зарплатных проектов. К ним же применимо лояльное отношение и подготовка сокращенного пакета документов при подаче кредитной заявки.
Часто предлагаются специальные условия кредитования отдельным категориям заемщиков, например, молодым, многодетным семьям, работникам бюджетной сферы и т.д.
Практически все кредитные учреждения дают скидку на процентную ставку при покупке конкретных объектов недвижимости у аккредитованных банком застройщиков.
Не стесняйтесь подробно расспрашивать сотрудников банка обо всех параметрах кредита и возможных дополнительных платежах, оценивайте предложение не только по уровню анонсированной процентной ставки, но и по размеру эффективной ставки и переплат, которые должны быть известны заемщику до подписания кредитного договора.
